そろそろ自分で管理できるか不安だということで、周りがサポートできる形に変えることになりました。
現状の口座を把握
我々の親世代ともなると、ネットへの忌避感は強いです。そのため、すべて現物の銀行預金になっています。堅実で良いですけどね。証券口座も持っていないので、複数の銀行口座に振り分けているようです。
不思議だったのが、年金の振込口座を２個に分けていること。年金コードごとに別口座にできることを初めて知りました。遺族年金＋老齢年金の組み合わせでしたが、それ以外にも共済年金なども機関が違うので分けられると思います。まあ普通のひとは１口座のみです。分ける意味もあまり感じません。
さて、銀行口座のみしか持ってないので、その多くを定期預金に入れています。利率0.03%とか、だいぶ条件が悪いです。見直しなさいよと思いますが、年を取ると難しいのでしょうね。窓口いかないとですし。
以前、銀行から個人向け国債を勧められたようですが、よくわからないので断ったそうです。個人向け国債は銀行にとってもおいしくないため、何かと抱き合わせ販売されると思うので、断ってくれてよかったと思います。口座管理料もとられるでしょうし。
口座集約の検討
まず、私の愛用する楽天証券口座を開設してもらいました。ついでにNISA口座と楽天銀行口座も開設しています。
これで、口座は、メインバンク（年金受取）＋楽天銀行（年金受取）＋楽天証券＋生命保険の４つに集約しました。
メインバンクは本人の使い慣れたものなので残します。サブバンクである楽天銀行と楽天証券で管理をサポートします。
生命保険は相続税の非課税枠を有効活用するためにそのまま残しましょうということにしました。
楽天銀行が良いのは、①様々な銀行ATMで手数料無料で引き出しできること、②他行間振り込みが無料であること、③毎月自動送金機能があること、④マネーブリッジによる証券口座と普通預金の資金移動が自動であることです。
手数料無料は回数制限はありますが、月１～２回の利用ですから問題ありません。
一番大切なのは、④の証券口座と普通預金の資金移動が自動であることです。
SBI証券も可能になるはずだったのですが、新生コネクトを辞めるということで実現しませんでした。SBIハイパー口座は、振替作業がクソ面倒です。どうしてそうしたのか。管理が難しいのでしょうかね。
運用商品
メインバンク 800万+年金、サブバンク 200万＋年金 で、今まで通りのキャッシュフローがあります。
加えて残りの資産を証券口座に入れて運用します。まずは完全元本保証で考えています。つまり、個人向け国債にすべて振り向けます。
インフレ対策のため変動10年が良いので、最新の利回りは1.48%、税引後1.18%です。定期預金の0.03%からするとだいぶ良いですよね。そもそも定期預金よりは、どのタイミングでも必ず良い金利なので、老人でリスク取りたくないひとは個人向け国債一択と言っても良いくらいです。だけど、元気なうちは言うことを聞かないのよね。
さて、個人向け国債は年２回の利払いがあります。時期は募集月の半年後から半年ごとになります。と言うことは、４月、６月、８月の３回に分けて購入すると、奇数月すべてで利払いが生じ、年金は偶数月の受給ですから、毎月キャッシュフローがあることになります。これは安心感があるでしょう。
それまでの資金は楽天マネーファンド 0.64%にでも入れておけば良いでしょう。
ちなみに国債の利金は証券口座に入ります。で、ここでマネーブリッジが生きてくるのです。マネーブリッジの設定次第で変えられますが、証券口座の現金は楽天銀行に自動で払い出されます。完全自動で利金が銀行口座に入るというわけです。
楽天さんいい仕事しとる。eBANKの頃から使っとるが不満のない良い口座や。
トッピングもしたい
個人的には、運用もしといたほうが良い気はするので、1489とか入れておくと年４回のボーナスみたいになって良いと思うのですよね。まだまだ元気！ってうちなら、入れてあげたいところです。
1489と399Aはどちらも同じ指数(日経平均高配当株50指数)に連動します。信託報酬は399Aが0.165%と1489の半分です。しかし、1489は年4回の配当、399Aは年2回の配当です。年4回インカムがあったほうが良いよね。
本人に選んでもらうけど、100%コクサイだろうな。
ちなみに配当(分配金)は、証券口座受け取り、銀行口座の振り込みの２通りが選べます。だけど、証券口座受け取り一択なのでヨロシク！銀行振込だと、せっかくのNISAの配当が課税になってしまいます。あたりまえ体操～。
配当（分配金）は証券口座に振り込まれることになりますが、前述のとおり、マネーブリッジが働きますので、楽天銀行へ自動で払い出されるというわけです。もう、ノーメンテでオッケーですね。
正確には自動入出金（スイープ）ね。どうでもいいけど。
おわり
もっと早く任せてくれれば、色々やりようがあったし、2025年までの爆上げをとらえられたのにねぇ
それでは！(´ー｀)ノシ